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第一單元第六章 投保實務與契約的選擇

第六章 投保實務與契約的選擇

壹、重點整理

第一節 確實說明契約的內容

業務員於招攬保險時,應主動出示「人身保險業務員登錄證」,並告知其授權範圍;在客戶 填寫要保文件前,讓他充份了解契約內容、契約撤銷權的規定,以及對於書面詢問不據實填 寫可能發生的後果等。行銷時,要注意以下幾點:

一、詳細說明商品種類、保障範圍、條款內容、契約撤銷權規定,並將以上資料親自交給客 戶閱讀,才由客戶親自填寫要保書。

二、簽約時,必須請客戶仔細閱讀「人壽保險投保人須知」,並確認其完全了解其中各項說 明。

三、所有提供予要保人之銷售文件,均應由保險公司製作或經其同意,業務員不得印發任何 自製商品文宣及廣告。

四、行銷投資型保險時應主動出示「人身保險業務員登錄證」及「投資型保險商品業務員資 格測驗合格證」,公司的公開說明書亦應詳細解說並提供給客戶參考。

第二節 要保書的填寫與說明

一、客戶所填寫的個人基本資料須與戶籍上登記資料相同。

二、要保人如果尚未成年(20 歲)的話,須經過法定代理人簽章同意;但要保人若已結婚 的話就不需要了。

三、職業填寫要確實,要寫上工作內容。 四、告知欄上要據實地把現在的健康狀態、既往症等寫出來。

五、業務員的報告書要會見本人再做登記。

六、投保投資型保險商品時,要保人尚須填寫相關之重要事項告知書聲明。

七、有關「要保人」與「被保險人」之簽名應由其本人親簽,以避免日後引起糾紛。

八、全部填寫完畢後,要讓要保人與被保險人再一次地確認其內容。

要保人及被保險人應就有關的要保內容做具體的說明及填寫,同時簽章認證,以防止記 載錯誤引發日後的爭執。如要保人或被保險人本人不能親自填寫,得由其家屬代寫,但 要註明經過,填寫完成,仍應由要保人及被保險人親自簽章,才具有與本人填寫相同的 法律效果。

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第三節 保險費的算法

簽訂壽險契約的年齡,目前保險公司都採最近生日法計算【足歲年齡中未滿一年的零數,如 果未滿 6 個月(含 6 個月)的話就不計;如果零數在 6 個月以上時要進位,在年數上多加 1 歲計算】。

例:若有民國 95 年 7 月 10 日申請投保的不同 2 個人的契約年齡如下:

甲、民國 48 年 1 月 9 日出生

民國 95.07.10

民國 45.01.09

47.06.01 -------保險年齡48 歲

乙、民國 41 年 1 月 13 日出生

民國 95.07.10

民國 41.01.13

54.05.27 -------保險年齡54 歲

第四節 第一次保險費相當額送金單的說明

第一次保險費相當額送金單,是指在保險公司同意承保以前,收受客戶預繳相當於第一次保 險費金額時,所開立的憑據。此時,由於保險公司尚未就被保險人的健康狀況、職業等加以 核保,保險費可能會有增減,並不是一成不變,所以稱為「相當額」。

一、送金單塗改無效。 二、保險契約成立後,效力要溯自繳付日開始起算。 三、第一次保險費相當額送金單內容包括:

(一)要、被保險人姓名、地址 (二)保險種類 (三)繳費方式 (四)保險金額

(五)保險費 (六)收款日期

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第五節 壽險契約的選擇

一、契約選擇的程序:

(一) 第 1 次選擇(業務員擔任的選擇)應注意:

1.仔細觀察被保險人的臉色及身體狀況。

2.具體而詳細詢問被保險人的職業及工作內容。

3.收入、地位、年齡對保險金額是否過大?受益人是第三人的話,有沒有可疑?

4.被保險人的家族是否有遺傳性疾病?

壽險公司除了根據醫師的體檢報告書、調查員的調查報告、生存調查等資料, 做為核保的依據外,業務員提供的各項報告,也是相當重要的資料。

(二) 第 2 次選擇(公司體檢醫師擔任的選擇) (三) 第 3 次選擇(壽險公司核保人員擔任的選擇)

核保人員依據要保文件、調查資料、體檢結果等資料加以研判,作成下列決定:

1.「承保」 2.「限制承保」 3.「不承保」(拒保) 的決定

※ 壽險公司可在未正式承保之前,再派員對被保險人實施生存調查。

二、業務員在契約選擇上應注意之事項:

在招攬的過程中,業務員對要保人與被保險人的情況最為了解。為了獲得良質的契約, 業務員應站在第一線,尋找出一切被保險人內在或外在的危險因素,提供公司核保人員 參考。

所謂危險,概略可分為三類:

(一) 身體上的危險:被保險人所患之既往症、現症、家族遺傳病史等應予告知或聲明。

(二) 環境上的危險:被保險人現在的職業;尤其要探詢其工作內容。

(三) 道德上的危險:為了避免有人藉保險謀取不法利益,所以有必要防止被保險人故意 損傷生命或身體,以詐取保險金。故應注意被保險人的收入、地位、年齡、保額、 受益人是否為第三者(不是直系血親或配偶)等情形。

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第六節 身體檢查的手續

一、安排體檢時間: (一) 事前調查保戶方便的時間及醫師的空閒。

(二) 嚴守排定的體檢時間。

(三) 保險單責任始期為第一次保險費相當額收費入帳及體檢合格兩個手續完成,所以業務 員力求兩者在時間上配合。

(四) 體檢時,業務員應儘量避免在旁做出妨礙體檢的言語和行動。 二、實施體檢時的注意事項:

(一) 確認被保險人已投保金額,因為保險金額之合計額高低不同,則其體檢內容亦不同。 (二) 業務員應勸請被保險人正確答覆體檢醫師所提出之詢問。

(三) 業務員應絕對保守在職務上所得知有關保戶身家上的秘密。

被保險人體檢時,業務員應力求迴避不要在場,也不要在被保險人的面前,向體檢醫師探 詢體檢的內容和結果。

5.如果被保險人的保額甚高或過去未能承保,業務員應洽請經驗較豐富之體檢醫師擔任體 檢工作。

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貳、練習題庫

1. 一般第一次保險費相當額送金單,均交由 (1)業務員 (2)總公司或分公司 (3)業務 (1) 經理 (4)通訊處 在接受保戶的要保申請,並繳付該一款項時開具。

2.人生各個不同階段,有不同的生活重心,家庭經濟負擔情況也不相同,下列何 (2) 者是防止被保險人的道德風險之重要資料,應慎重處理 (1)第一次保險費相當 額送金單 (2)告知書 (3)體檢書 (4)保戶手冊。

3.

人身保險是互助經濟制度,所參加投保的人應該是 (1)環境不良有遭遇意外可

(2)

 

能的 (2)身體健康良好的人 (3)生病須要保險保障的人 (4)以上皆是。

 

4.

人壽保險契約所謂「道德上的危險」是指 (1)修養不好 (2)竊盜行為 (3)人際關係

(4)

 

太複雜 (4)企求不法圖利的心理。

 

5.

人壽保險契約得由保險經紀人代要保人向保險人洽定 (1)由保險經紀人在要保

(2)

 

書上簽名同意即可 (2)仍需本人親自在要保書上簽名同意 (3)毋需本人在要保書

 

 

上簽名同意 (4)以上皆非。

 

6.

人壽保險業務員因職務上獲悉被保險人的健康狀況 (1)客戶要求時才保密 (2)不

(4)

 

必保密 (3)原則上保密,但可以告知家屬 (4)要絕對保密。

 

7.

下列何人可決定是否承保? (1)核保人員 (2)體檢醫師 (3)業務人員 (4)精算人

(1)

 

員。

 

8.

下列何者正確? (1)業務員必須親自會晤被保險人 (2)投保金額不同則體檢項目

(4)

 

不同 (3)體檢時業務員應避免做出妨礙體檢之行動 (4)以上皆是。

 

9.

下列何種資料由業務員填寫 (1)被保險人體格檢查表 (2)告知書(3)要保書 (4)以上

(4)

 

皆非。

 

10.

下列哪些為送金單填寫內容? (1)繳費方法 (2)保險種類、保險金額 (3)要保人、

(4)

 

被保險人姓名、地址 (4)以上皆是。

 

11.民國39年2月1日出生之人,於民國87年7月10日投保則其保險契約年 (1) 齡為? (1)48歲 (2)49歲 (3)48歲5個月 (4)48歲6個月。

12.民國40年2月19日出生之人,於民國87年8月20日投保,則其保險契 (4) 約年齡為? (1)46歲半 (2)47歲 (3)47歲半 (4)48歲。

13.

民國 40 年1 月 9 日出生的人,於民國 83 年7 月 29 日投保,則其保險契約年齡

(2)

 

為 (1)43 歲半 (2)44 歲 (3)42 歲半 (4)43 歲。

 

14.

民國 40 年2 月 1 日出生的人,於民國 90 年7 月 10 日投保,則其保險契約年齡

(2)

 

為 (1)49 歲 (2)50 歲 (3)49 歲 5 個月 (4)49 歲 6個月。

 

15.

由招攬到填寫要保書這段期間與保戶接觸最多、最了解保戶的是(1)收費員 (2)

(4)

 

核保人 (3)體檢醫師 (4)業務員。

 

16.

在投保告知欄(告知書)上,對於 (1)過去病歷都不必寫 (2)健康狀況、既往症都

(2)

 

寫出來 (3)只寫健康狀況,既往症已痊癒的不必寫 (4)以上皆非。

 

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17.

在保戶要保以前,有關契約內容的說明 (1)對保戶不利的部份應該避免涉及,

(2)

 

以免保戶不願簽約 (2)必須保戶完全了解才可簽約,以避免日後的爭執 (3)提供

 

 

書面資料,請保戶自行閱讀 (4)以上皆是。

 

18.

在面對體檢醫師所提出的詢問,壽險業務員應勸請被保險人 (1)正確答覆醫師

(1)

 

所提出之詢問 (2)小事情可遺漏 (3)不用把隱疾告知 (4)以上皆非。

 

19.

在被保險人體檢時,業務員應 (1)力求迴避不要在場 (2)向體檢醫師探尋其體格

(1)

 

的內容及結果 (3)在旁協助 (4)以上皆非。

 

20.如果被保險人所投保的保險金額過大,不配合其財務收入和社會地位,而且其 (3) 受益人也不是配偶或直系血親,此種不合常理的情形,容易為人投機取巧,具 有保險上的風險因素,一般稱之為 (1) 環境上的危險 (2) 身體上的危險 (3) 道德 上的危險 (4)以上皆是。

21.有體檢的保險契約,因為經過壽險公司指定的體檢醫師對被保險人從事醫務診 (2) 查因此? (1)已診查出的症狀必須告知,其餘則否 (2)仍須對體檢醫師的詢問詳 細告知 (3)沒有告知義務 (4)告不告知沒有關係。

22. 有體檢契約的醫務診查(體檢)對體檢醫師的詢問 (1)請被保險人一定要正確回答 (1)

(2)告訴被保險人如何避重就輕,以免遭到拒保 (3)告訴被保險人必要時,可以 保留 (4)由醫師自行診斷處理。

23.我們在接受保戶要保申請之前,必須提供那些資料給保戶閱讀,讓他充分了解 (4) 契約內容? (1)人身保險業務員登錄證 (2)人壽保險投保人須知(3)商品條款樣本

(4)以上皆是。

24.我國保險法規定,要保人對保險人之詢問,須據實告知,保險人對要保人之詢 (4) 問係採取 (1)口頭詢問 (2)電話訪問 (3)隨機詢問 (4)書面詢問。

25.

事前調查保戶和醫師的? (1)空閒時間 (2)嗜好 (3)家庭秘密 (4)財務狀況 以使體

(1)

 

檢工作順利進行。

 

26.

具體而詳細地詢問被保險人的職業及工作內容是誰的職責? (1)公司核保人員

(3)

 

(2) 公司稽核人員 (3) 保險業務員 (4) 體檢醫師。

 

27.

所謂身體上的風險是指 (1)被保險人 (2)受益人 (3)要保人(4)以上三者皆是 的既

(1)

 

往症、現症及家族遺傳病史。

 

28.保險公司在同意承保前,會先預收客戶的一筆金額,該金額會隨著被保險人的 (2) 健康狀況、職業等狀況而有所增減,並不是一成不變的,該筆金額稱為 (1)保 險金額 (2)第一次保險費相當額 (3)續期保險費 (4)保險金。

29. 保險公司收取保險費時,應由何人簽發正式收據 (1)保險公司 (2)業務員 (3)業務 (1) 經理 (4)通訊處。

30.保險公司承保人員可依被保險人健康狀況,作下列何者之決定?甲、承保 乙、 (2) 削減給付 丙、限制承保 丁、不承保 (1)甲丁 (2)甲丙丁(3)甲乙丙丁 (4)以上皆 非。

31. 保險公司於必要時,可在未正式承保之前,派員對被保險人再實施(1) 生存調 (1) 查 (2)職業生涯規劃 (3) 婚姻狀況調查 (4)財產調查。

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32.

保險公司對無體檢契約? (1)由招攬人決定 (2)可以自由加入 (3)毫無選擇 (4)仍

(4)

 

然須有選擇。

 

33.

契約選擇中身體上的風險乃指被保險人所患之 (1)既往症 (2)現症 (3)家族遺傳病

(4)

 

史 (4)以上皆是。

 

34.

某甲已經結婚,但尚未成年,則其參加人身保險應? (1)經法定代理人同意 (2)

(4)

 

須加收保險費 (3)俟其成年後再行投保 (4)不須經法定代理人同意。

 

35.

某甲於 69 年10 月 1 日向某保險公司投保養老保險,同日繳納第一次保險費,

(4)

 

並於次日接受體檢,同月 5 日保險公司同意承保,某甲於承保前一日意外死

 

 

亡,試問該保險公司 (1)不一定理賠,視個案而定 (2)強迫被保險人之遺族私下

 

 

和解 (3)不理賠 (4)理賠。

 

36.

某甲於電腦製造公司從事文書助理工作,則其職業欄應填 (1)電腦製造公司文

(1)

 

書處理 (2)內勤 (3)製造業 (4)電腦業。

 

37.

為了不使保戶感到不便,同時也不讓醫師徒勞往返,必須嚴守排定的 (1) 危險

(2)

 

選擇 (2) 體檢時間 (3) 生存調查時間 (4)核保時間。

 

38.

要(被)保險人對於保險公司之詢問? (1)核保人詢問時告知即可 (2)僅就所知

(2)

 

主動告知 (3)自己判斷是否該告知 (4)業務人員沒問者,即可不告知。

 

39.

要保人以自己為被保險人投保人壽保險,業務員對其家族應注意? (1)是否有

(1)

 

人患有遺傳性疾病 (2)家人是否已投保 (3)是否有人從事風險職業 (4)以上皆應注

 

 

意。

 

40.

要保人如已在其他保險公司購買壽險則需? (1)告訴體檢醫師 (2)在要保書上註

(2)

明 (3)告訴業務員即可 (4)以上皆是。

41.要保人違反告知義務,足以變更或減少保險公司對於風險的估計者,保險公司 (1) 得 (1)解除契約 (2)停止契約效力 (3)終止契約 (4)以上皆非。

42.

要保申請書上之要保人、被保險人、受益人姓名 (1)可自行選擇(2)除被保險人

(4)

 

外,其餘皆可用綽號 (3)客戶要求時可用綽號,否則一定要填戶籍上登記的姓

 

 

名 (4)一定要填戶籍上登記的姓名。

 

43.

要保書上之書面詢問事項在日後支付保險金時十分重要,所以 (1)只要確認是

(2)

 

事實,有人見證簽章即可 (2)應由要保人或被保險人親筆填寫、簽章,如要保

 

 

人或被保險人本人不能書寫,得由家屬代寫,但要註明經過,填寫完成,仍應

 

 

由要保人及被保險人親自簽章 (3)須要保人或被保險人簽章認可,否則契約不

 

 

能生效 (4)一定要由要保人或被保險人填寫,否則契約不能生效。

 

44.要保書上所記載的要保人及被保險人之簽名,若非該人親筆為之,則該契約 (1)

(1)自始無效 (2)仍然有效 (3)有效,但降低保額 (4)自保險公司發現時起無效。

45.

訂立保險契約時,要保人對於保險公司的書面詢問 (1)應據實說明(2)涉及隱私

(1)

 

部份不予告知 (3)招攬人員有問的部份才說明 (4)不予告知。

 

46.

核保人對契約的選擇應 (1)依公司上級幹部指揮 (2)由業務單位指導 (3)遵從總經

(4)

 

理指示 (4)按規定辦理。

 

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第一單元第六章 投保實務與契約的選擇

47.

第一次保險費相當額送金單,指 (1)保險公司將保戶所繳保費存入銀行生息的

(3)

 

憑據 (2)保險公司收受保戶繳付相當第一次保險費的支票 (3)保險公司同意承保

 

 

以前,收受保戶預繳相當於第一次保險費的憑據 (4)以上皆是。

 

48.

第一次選擇是指何人的選擇? (1)體檢醫師 (2)核保人 (3)業務員 (4)收費員。

(3)

49.

被保險人內在或外在的危險因素是指 (1)身體上的危險、財務危險、意外危險

(3)

 

(2)身體上的危險、道德上的危險、財務危險 (3)身體上的危險、環境上的危

 

 

險、道德上的危險 (4)以上皆非。

 

50.

被保險人接受體檢的內容是根據 (1)已投保保險金額之合計額(2)被保險人之性

(1)

 

別 (3) 保費的多寡 (4) 客戶的要求 而有所不同。

 

51.

被保險人職業上的危險,保險公司 (1)不必過問 (2)概略明白不必詳查 (3)必須查

(3)

 

明並估計其危險 (4)了解即可以決定其承保條件。

 

52.

通常對保戶實施身體檢查,係由壽險公司特定的醫師擔任,特定醫師是指 (1)

(1)

 

公司聘任的專任醫師和外界的特約醫師 (2)公立醫院醫師 (3)只有公司聘任的專

 

 

任醫師 (4)公司聘任的專任醫師和公立醫院醫師。

 

53.

填寫要保申請書時,由第三人代筆簽署 (1)可為要保人意思表示 (2)可為被保險

(3)

 

人意思表示 (3)意思表示不僅無效且視為偽造文件 (4)以上皆是

 

54.

填寫要保申請書時,對被保險人的職業欄 (1)僅需簡略地填寫服務處所即可 (2)

(2)

 

必須填寫詳細工作內容 (3)由要保人自己決定如何填寫 (4)由被保險人自己決定

 

 

如何填寫。

 

55.

填寫要保申請書應注意之事項,下列何者正確? (1)業務員報告書要會見本人

(4)

 

再做登記 (2)在告知欄上,要據實告知 (3)要保人、被保險人、受益人等要填寫

 

 

戶籍上登記的姓名 (4)以上皆是。

 

56.

填寫第一次保險費相當額送金單時 (1)金額不可塗改,其他沒關係(2)可以塗

(4)

 

改,塗改處加蓋印章即可 (3)金額及日期不可塗改,其餘沒關係 (4)絕對不可塗

 

 

改,塗改則送金單無效。

 

57.業務員必須提供正確的保險觀念,使保戶了解,保險就是以最少的代價獲得最 (4) 大的保障,所以保險是什麼社會制度? (1)短期獲利 (2)高保障(3)以少賺多 (4)互 助共濟。

58.業務員收到客戶第一次保險費相當額後,經保險公司同意承保後其保險契約之 (3) 生效日為 (1)公司同意承保當日 (2)收到保險單時 (3)溯自繳付第一次保險費相當 額 (4)業務員通知客戶時。

59.業務員何時須將商品說明書、條款樣本、「保戶手冊」、「壽險保險投保人須 (1) 知」交與保戶閱讀 (1)要保申請前 (2)遞交保單時 (3)簽訂契約後 (4)簽收保單時

60.

業務員於招攬保險時須注意被保險人的:甲、身體狀況 乙、職業及工作內容

(3)

 

丙、收入及地位 丁、家庭病史 (1)甲乙 (2)甲乙丙 (3)甲乙丙丁 (4)以上皆非。

 

61.

業務員於招攬過程中了解被保險人家族的遺傳疾病 (1)基於保密原則不必告訴

(3)

 

公司 (2)為了業績不必告訴公司 (3)應詳細填入招攬報告以供核保參考 (4)產生理

 

 

賠糾紛時再告訴公司。

 

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62. 業務員於被保險人實施體檢時的注意事項為 (1)不能向體檢醫師探尋其體檢的 (4) 內容和結果 (2)先行聯繫被保險人與醫師雙方的空閒時間 (3)絕對保守在職務上 所得知有關保戶身家上的秘密 (4)以上皆是。

63.壽險公司在承保新契約,關於契約選擇的程序,可以分為三個階段實施,第二 (4) 選擇由? (1)業務員 (2)律師 (3)公司核保人員 (4)體檢醫師 擔任。

64.

壽險公司承保部門依據各項資料以決定承保與否是? (1)預備性選擇 (2)第一次

(4)

 

選擇 (3)第二次選擇 (4)第三次選擇。

 

65.

壽險公司契約選擇程序為 (1)業務員選擇、核保人員選擇、體檢醫師選擇 (2)業

(2)

 

務員選擇、體檢醫師選擇、核保人員選擇 (3)業務員選擇、身調人員選擇、核

 

 

保人員選擇 (4)業務員選擇、核保人員選擇、身調人員選擇。

 

66.

壽險公司醫師對保戶實施健康檢查,檢查的對象是 (1)受益人(2)被保險人 (3)要

(2)

 

保人 (4)以上皆是。

 

67.壽險保險投保時若被保險人身體不健康欲以健康者之保費投保,則會影響保險 (3) 經營之 (1)附合契約原則 (2)有償契約原則 (3)公平分擔原則 (4)射倖原則

68.

壽險保險契約,其危險選擇程序中最重要者為 (1)核保人員之選擇 (2)業務人員

(2)

 

之選擇 (3)體檢醫師之選擇 (4)生存調查人員之選擇

 

69.

壽險保險契約之危險選擇程序中,核保過程乃是 (1)第一次選擇 (2)第二次選擇

(3)

 

(3)第三次選擇 (4)第四次選擇

 

70.

壽險保險契約選擇的程序,體檢醫師是 (1)第一次選擇 (2)第二次選擇 (3)第三次

(2)

 

選擇 (4)第四次選擇

 

71.

壽險保險為一種互助共濟的制度,所以客戶投保時, (1)一定保額以上才需選

(3)

 

擇 (2)不必經過選擇 (3)必需經過選擇 (4)投保年齡大才須選擇

 

72.

壽險推銷人員對於推銷的對象 (1)隨個人的作業方式而定 (2)無須選擇 (3)必須加

(3)

 

以選擇 (4)由公司指定推銷對象。

 

73.

壽險業務員在新契約上應注意之事項 (1)被保險人所患的既往症、現症、家族

(1)

 

的死因等,應予以告知或聲明 (2)站在第一線上,尋出一切危險因素提供核保

 

 

人員參考 (3)要保人之身體狀況 (4)保險人之財務狀況

 

74.

壽險業務員經手的保險必須 (1)親自會晤被保險人 (2)親自會晤受益人 (3)親自會

(1)

 

晤保險人 (4)以上皆是。

 

75.

壽險業務員應注意 (1)要保人對被保險人是否有保險利益 (2)被保險人是否曾被

(4)

 

拒保 (3)投保金額是否過高或有道德危險之虞 (4)以上皆是。

 

76.

體檢醫師所作的選擇,大多載明於 (1)被保險人家庭計劃書 (2)被保險人體格檢

(2)

 

查書 (3)被保險人財產規劃書 (4)被保險人賦稅申請書。

 

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